政府基金大虧,你還要自提6%退休金嗎?

3種考量,決定是否自提6%退休金
截至2004年底,政府國安、退撫、勞退3大基金未實現損失達644億元,其中退撫基金虧損最高,達328.59億元。以前3大基金操作績效不佳,只是立委質詢官員的話題之一,但是勞退新制上路後,政府基金虧損與否,就更加與你我切身相關了。

史哲:長期投資難免經歷報酬波動
面 對政府基金大幅虧損、外界一波波的質疑聲浪,勞保局總經理史哲指出,以美國最大的加州公務人員退休基金為例,管理總資產高達2,000億美元,10年平均 報酬率達10%,但是在2000年面臨網路泡沫化,連續3年虧損,最高曾達-9%,當時秉持長期投資的策略,並沒有任意調整策略,反而在2003年演出賺 進23%的傑出表現。

所以史哲認為,「長期投資」是必須被建立的觀念,多數人都將「未實現損失」與「虧損」混為一談,國人應該理性面對長期投資時間內,難免會經歷報酬波動的過程。

相較於退撫基金的大幅虧損,與勞工息息相關的勞保基金目前未實現損失「僅」70億元,但仍有不少人質疑未來勞保、勞退新制基金是否會有破產、倒閉可能,導致勞工最後連一毛錢都領不到的窘境?

史 哲表示,政府絕對不會倒閉,且新制有規定2年期最低利率保證收益,投資效益比定存好,對風險承受度較低的投資人來說,不失為一種好選擇。而日前也有專家、 學者提出,仿效香港強積金個人選擇權模式,目前政府也正在評估中,也就是未來讓勞工自己決定企業與個人提撥的退休金投資策略。

專精企管顧問公司總經理葉崇琦也指出,若是談到政府倒閉可能言過其實,因為這就好比飛機失事,機率相當低,且若發生這個情況,台灣整個社會體制都將進入混亂恐慌之中。

3大考量決定是否自提
由於勞保老年給付及新制退休金加總起來,薪資替代率仍未達50%,所以存第3筆退休金仍相當重要。葉崇琦表示,自行提繳退休金的好處是:最低保證收益及節稅功能;至於擔憂勞保基金操作績效不佳的民眾,到底是該繼續或停止自行提繳6%退休金,可先從以下3大變數來做考量:

考量1:是否有閒錢
隨著物價上漲,子女教育費用攀高,勞工若有多餘的閒錢,可以選擇参加自行提繳,多存一筆退休老本;但是若家庭經濟壓力沈重,連維持正常的三餐溫飽都有困難,則建議不要自提,等到經濟許可時再参加。

考量2:節稅效果大小
根據勞保局資料顯示,40萬名自願提繳勞工,平均月工資為43,767元,可見自願提繳勞工大多為中高收入者,多因考量節稅效果而選擇自行提繳。

葉崇琦指出,自提「免稅」的部分,是吸引勞工自願提繳的一大誘因,尤其是適用的所得稅率愈高者,節稅效果愈大。

考量3:投資報酬率高低
對勞工來說,到底是自行提繳划算?還是自行投資理財有利?此時,投資報酬率扮演了舉足輕重的角色。假若你是理財投資高手,通常投資報酬率都有7~10% 的亮麗表現,自行投資理財一定比較划算,同時勞工自行提繳到專戶的錢,也必須等到60歲後才能請領。

自提調整時機採取非年曆制
至 於想要調整自行提撥比率的勞工,該如何申請?勞退新制明文規定,勞工自願提繳部分不得超過每月工資6%,且為了降低行政作業繁複比率,勞工要参加、停止或 調整提繳比率,1年以2次為限。值得特別提醒的是,這裡的「1年」是以提繳生效日期往後推1年,並非每年都有2次的更改權利。

換言之,若在2005年10月5日選擇参加自行提繳6%,1個月後也就是11月1日開始生效,那麼從2005年12月1日至2006年11月1日前為1年,這1年內自願提繳比率不能超過2次。

如果決定調整自提比率或停止参加自提,必須在當月告訴雇主,雇主需填寫「勞工退休金自願提繳率調整表」,於當月月底前向勞保局申請,次月1日生效。

另外,在任職未滿1個月內就離職,例如於11月15日離職,自行提繳則計算11月1日至11月15日的部分。另外,雇主填寫調整表時,記得加蓋提繳單位及負責人印章,並以掛號郵寄或專人派送。

Smart 智富月刊 撰文◎鄧慧琹   2005/11/24

2 Responses to 政府基金大虧,你還要自提6%退休金嗎?

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