挑一張最優的住院醫療險

市面上醫療險五花八門,每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同,現代人雖然均具有「健康風險意識」,但面對這些名目繁多的醫療險保單時,泰半看得眼花撩亂,因此,多數人都是在購買主壽險時,直接聽從保險業務員的「搭配建議」,卻不知是否真的符合自己所需。

根 據統計,今年全國住院人次超過299萬人,占總人口的13%,平均每天有8,193人住院,每次住院平均天數為10.6天,這些數據正逐年攀升中。但是健 保不給付的項目卻愈來愈多,代表以後須自費的醫療支出將愈來愈高,加上「少子化」「老年化」問題日益嚴重,未來這些額外負擔,都得透過自己買醫療險來 cover。

醫療險基本款:住院醫療險
在目前眾多的醫療險中,保險業務員最常建議的基本組合,是住院醫療險與防癌險。原因是這兩種醫療險的必要性高,且保費相對便宜,接受度最高。而根據專家建議,民眾應優先投保的「基本款」是:住院醫療險,因為住院期間的可能花費較重、最需優先保障。

一般來說,住院醫療險又分成兩種型態:實支實付與日額給付。所謂實支實付,是指住院所產生的一切醫療費用(如病房費、膳食費或其他雜費等),都可憑收據正本請領理賠金,但因為購買的保障額度不同,請領限額也不同,購買額度愈高、保費愈多,但住院後請領的限額也愈高。

日額給付,則是依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金,每日的給付定額也是按購買的額度而定,額度愈高、保費愈高,日額給付愈多。

選實支實付還是日額給付,有2種考量。

考量1:依就醫習慣選擇購買額度
保德信人壽行銷協理陳玉婷舉例,例如以台北馬偕醫院為例,雙人病房加上三餐膳食費,扣除健保給付,大約每日要自費2,500元,如果投保實支實付型,大約要買25個單位,如果是投保日額型,就要購買日額2,500元的日額型醫療險。

考量2:經濟支柱2種都買,住院期間不愁收入中斷
威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠建議,家庭經濟支柱如果購買實支實付型,再搭配日額型,如果因為住院收入中斷,就可以有一筆理賠貼補家用。

除 了單獨購買2種住院醫療險外,南山人壽意外及健康險部市場業務企畫處經理李榮俊建議,也可選擇「混合型」住院醫療險。目前有保險公司推出結合實支實付與日 額型的住院醫療險,保戶可以視每一次的住院醫療支出金額,看看用哪一種方式請領比較划算。這種混合型醫療險的保費約介在純實支實付型與日額型醫療險之間。

大多數家庭因為預算,只能從實支實付與日額給付二擇一。民眾不妨從個別的給付項目來比較,以自己最重視的內容來做為評選標準。

實支實付住院費用不一定全部理賠
實支實付住院醫療險是採取「實報實銷」的方式,只要是健保不給付的醫療支出,都可以憑收據向保險公司申請理賠,保戶與保險公司互不吃虧。

但是紐約人壽行銷經理黃美娥提醒,不少人誤以為只要投保實支實付醫療險,住院花了多少錢,保險公司都會買單,其實並不是!申請理賠的金額,是以當初投保的日額多寡乘以住院天數為請領上限。

假 設投保日額1,000元的實支實付醫療險,因疾病住院5天,住台北市立醫院的單人房,每日要自費2,000元,衍生的其他雜費約5,000元,在醫療收據 上的費用大約是15,000元(=2,000×5+5,000)。在向保險公司請領時,因為投保日額為1,000元,因此只能申請到每日1,000元的理 賠金,總共可以申請10,000元理賠(=1,000×5+5,000)。

中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示,實支實付醫療險在 理賠實務上的爭議很少,除非是保戶同時投保2家以上的醫療險,在申請理賠時,保險公司會以醫療收據正本為申請要件,因此只能向其中一家保險公司申請。如果 採用影本,再請醫院加蓋院章的方式,向另一家公司請領,大多不會被接受。

據了解,目前願意接受收據影本作為理賠依據的保險公司很少,大概只有保德信與國寶人壽的保單,不過這兩家保險公司都強調,保戶必須在簽約時,誠實告知之前已經有購買其他保險公司的實支實付醫療險,未來才可以憑醫療收據影本理賠。

另外,像是義齒、義肢、心律調整器、拐杖等醫療器材,也不在醫療險給付之列。除非是因為意外所引起的住院治療,例如跌斷牙齒、摔斷腿等需要醫療器材的支出,保險才會給付。

日額型憑醫師診斷證明即可申請理賠
日額型住院醫療險是採取「定額給付」的方式,不論醫療費用支出多少,一律採取定額給付,額度也是依照保戶投保的日額而定。如果投保的日額高,但實際住院的支出卻低於日額乘以住院天數的金額,保戶就等於是賺到了。

日額型醫療險的給付項目雖和實支實付型醫療險有所重疊,但兩者的保險給付卻是不相牴觸。因為日額型醫療險的理賠申請,只需要「醫師診斷證明」即可以請領,不需要醫療收據正本或影本,因此理賠的爭議很少。

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