苦幹30年想退休?先存500萬再說

拼三十年想退休,自己存的退休金夠嗎?現代社會養兒防老的觀念已經沒落,想靠子女奉養已成 為過去式,因此得靠自己存退休金;理財專家估算,即使工作三十年,政府的勞保給付加上企業提撥的退休金大約只有514萬元,但若想安穩退休,預估至少要 1072萬元,根本不足以支付退休生活,你還得自己存558萬元。在現代社會,「養兒防老」的觀念已經逐漸沒落,根據內政部統計,十年前約有60%以上的老人是依賴子女奉養,但是現在,以經不到一半的父母是靠子 女奉養,而這個數字還逐漸萎縮。此外,少子化的趨勢,使得未來要靠子女奉養更為困難,以往多子的年代,四個小孩可能要養一雙父母,現在一個小孩可能就要養 一雙父母,負擔壓力更大。根據行政院經建會預估,台灣二○一六年人口數達到高峰,此後進入人口零成長的年代,此外,經建會也預估,二○五○年,台灣每 1.5個工作人口就要養一個老人,屆時,老人問題將成為子女負擔,甚至衍生「棄養」的社會問題。

如果,子女不牢靠,那麼靠「退休金」總該夠養活自己了吧!答案可能會讓你失望,SMART智富月刊社長林奇芬表示,退休金必須存2000萬元才夠,當前社會新鮮人進入職場工作20年,所累積的退休金不過只有幾百萬元,根本不足以支付。

2000萬元或許很嚇人,到底要存多少錢,才是合理且足夠的退休金呢?瑞泰人壽公關施淑芳利用退休試算表計算,假設一位30歲男性A先生, 預計60歲退休,退休後每月生活費希望為3萬元,通貨膨脹率為1.5%,預計有20年的退休生活,經換算,此男性在退休之前必須存1072萬元的退休金。

施淑芳指出,累積退休金的來源主要有三個管道,一是政府的社會福利,也就是現有勞保給付,二是企業提撥,就是勞保退休金,三為 自己儲存。她指出,假設A先生退休前的薪資為4.2萬元,政府的「勞保給付」計算方式是退休前平均三個月的薪資乘以最多45個月的的基數,那麼最多可領 189萬元。

另外,就是企業提撥的「勞保退休金」所儲存的退休金,如果A先生30歲時選擇新制,企業與自己各提6%,報酬率預估為2%,那麼到了退休那一年,他可以領取325萬元。

施淑芳指出,由此可知,理想退休金大約為1072萬元,扣掉勞保給付189萬元,和勞保退休金325萬元,A先生還有558萬元的資金缺口,也就是說,他必須在退休之前,努力理財、投資,儲存558萬元以上,才能過安穩的退休生活。

退休後安穩過日?起碼要1072萬

經過退休換算表計算,一個30歲男性,要安穩退休,起碼要存1072萬元,扣掉社會福利的勞工給付,以及企業提撥的勞保退休金,還有500 多萬元的資金缺口。投資專家建議,每個月提撥一萬元,選擇報酬率12%的投資標的,十年之內,就可以存到1000萬元,但是高報酬也相對高風險,因此,專 家皆認為,退休金的累積儲蓄,還是愈早規劃愈好。

投資專家皆認為,籌措退休金要愈早準備愈好,因為年紀愈輕,所能夠承受的風險愈高,可選擇的工具就愈活潑,如此愈能提早達到自己的退休金 目標,但是等到進入家庭之後,許多資金還要投入子女教養金、家庭費用等,所能靈活運用的資金減少,並且能承受的風險相對下降,要達成自己理財目標就愈困 難。

德盛安聯投信認為,累積最好的方式就是透過定期定額方式投資,可以分散投資風險。不過,德盛安聯投信也提醒,每月除了定期定額扣款外,再搭配大盤漲跌波段,以正確的投資步調進行投資,更能穩住波動風險,穩定達成理財目標。

至於,年輕的投資者可以選擇較為活潑的股票型基金,平均每年都有10%以上的報酬率,而摩根富林明投顧表示,在40到50歲的青壯年期,投 資策略還是可以穩健一些,以定期定額方式,選擇投資價值長線看好的全球新興市場,另外搭配相對穩健的商品,例如歐洲股票基金,以降低個人投資組合中的風 險。

不過,接近退休年齡,像是50歲以上的壯年人,個人的投資組合應轉趨保守,應以選擇穩健、安全的投資標的為主,摩根富林明投顧表示,接近退休年齡時可降低全球新興市場投資的部位,轉戰到表現穩健的全球平衡商品,或是長線看好的歐洲債券基金。

source [中時電子報] 2006.07.10

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