全方位計劃 留學基金大作戰

Einstein’s blackboard was used during a lecture in Oxford on 16 May 1931

說到留學啊,其實,哪個人心中沒有出國的美夢?」被問到這個問題,楊儀忻先是眉頭一皺,馬上話鋒一轉:「但一想到回國後連工作都還沒確定,就已經花掉200萬,我就害怕!」

大學念經濟系,加上逾2年的金融工作經驗,楊儀忻深諳「投資報酬率」的道理,以下是她腦袋快轉、粗略計算的結果:

在美國,頂尖的MBA program,16個月的學程下來,光學費就要吃掉你6萬美元(折合新台幣約198萬元)。就算留英只要1年,但倫敦的物價也高得嚇人,只怕學位拿到已經「身無恆產」了。

出國所費不貲,這是無庸置疑的事實,剛從史丹福大學工業工程管理研究所畢業的李慧茹回到台灣不到兩個星期,就大嘆家鄉的東西「實在太便宜」:「在美國,隨便一個簡單的三明治折合台幣就要百來塊。」若常常吃大餐打牙祭,擺明了就是跟財神爺過不去。

然而,問歸國學子,如果人生重來一次,願不願意花上百萬到國外拿學位,答案清一色是「絕對值得」!

所以,有留學夢的你,該著手做的,是好好規畫並打理財務狀況,千萬別讓金錢因素成為實踐夢想途中的絆腳石。

估計出國成本

第1步,估計出國的花費。有沒有想過,怎麼過你的國外生活?一天一包白吐司,抹抹乳馬林配白開水,然後放學之後到中國餐廳端盤子?

「也不用這樣吧!」玉山銀行個人金融事業處行銷企劃部經理鍾啟淦聽到這種「古早人」刻苦式的留學生活,啼笑皆非:「好不容易出去一趟,何必讓自己過得這麼沒有品質?」

綜合周遭出國留學朋友的經驗,他肯定地下了結論:「實際消費往往超乎你的想像」。舉個例子,研究所課程除了學費之外,一門課還可能有好幾本參考書(reference book),光要湊齊課本就可能讓你荷包狂瘦一圈。

日常開銷也是個問題,歐美國家物價水準高,加上房租,每月花費可能達3、4萬元,如果寒暑假期間同學們呼朋引伴來個跨州旅行、不定期參加派對或其他娛樂支出……多可怕啊!這些都要算在支出內。

如果經濟情況許可,其實可以把預算抓得寬鬆一點,一方面在臨時急用時免於捉襟見肘,經濟寬裕的確也讓你在繁重的課業壓力之外猶有餘裕深入了解當地文化。設定目標後,就更容易在日常生活中督促自己開源節流。

展開找錢大作戰

至於動輒數百萬的留學基金哪裡來?你可以朝以下幾個方向進行「地毯式」搜索:

來源

瞧瞧自己,是否有個富爸爸

不是開玩笑,提到這筆大額開銷,理財專家一致建議:「可以的話,就向家裡拿吧!」

這並非意味你可以坐吃山空,以家庭為後援少了借貸的利息成本,回國後也沒有急於還款的負擔。鍾啟淦強調,既然出國,就要有強烈「投資自己」的進取心,用行動告訴家人,一切都值得。

來源

教育部留學補助貸款

如果家人沒有辦法幫助你負擔這筆費用,兆豐國際商業銀行個人金融處處長孫蘭英建議,有心留洋的學子們,可以評估,自己的條件是否符合教育部留學補助貸款的申請資格。

依照規定,家庭年收入在120萬元以下都可以向政府申請留學補助的低利貸款,碩士學位最高貸款金額80萬,博士學位貸款金額可上達150萬。因為有政府補助,這是目前所有貸款方式中,最划算的。

值得一提的是,家庭年收入114萬以下的話,貸款寬限期間利息由政府全數補貼,年收入在114萬元至120萬元,政府也會半額補貼利息。

來源

向銀行申請有擔保貸款

假使家中經濟狀況不符規定,那只好依照一般程序向銀行申請貸款了。孫蘭英提醒,只要向銀行「借錢」,基於風險考量,有擔保貸款利息一定低於無擔保貸款,最直接的方法,就是找「抵押品」以降低貸款償還利率。

抵 押品有不動產和動產之分,不動產指的是房屋;動產最常見的,則是股票。孫蘭英指出,如果以房屋為抵押,通常能取得2~3年的優惠利率,是比較穩當的做法; 也有人以股票為抵押品,只要表現亮眼穩健,又有股利,銀行也會接受,不過,投資市場漲跌不定,抵押人必須承受有價證券抵押品價值可能被重估的風險。

來源

辦理一般留學貸款

如果沒有適合的擔保品,只能向銀行申請一般貸款,不過,坊間各種信用貸款,無論以留遊學、新婚為名目,只要沒有抵押品,一律稱為「無擔保貸款」,銀行考量到可能承受的風險,利率自然比較高,是以上幾個選項的最後選擇。

若 沒有借貸紀錄或曾經延期繳款,為了增加信用評分,可以考慮請信任得過的朋友親戚幫你作保,以增加借款核准率。找到「好保人」有以下幾個訣竅:首先,該人沒 有欠款、拖延償債等不良紀錄,其次最好有固定收入。孫蘭英舉例,同樣年收入80萬,領固定薪水的公務員會比看天吃飯的業務員,更能幫你申請到好利率。

正因為是無擔保貸款,普遍說來,利率至少會到8%,但如果能以房屋抵押,甚至可以把利率下壓到3%,一來一往相差甚多,所以一般銀行還是鼓勵以有擔保貸款為優先。

除此之外,還要注意設定還款期間越長,不確定因素越高,拿到學位歸國之後也不一定馬上就業,應該多準備一筆預備金用以緩衝。鍾啟淦認為,預計5年還完貸款可以準備20%的預備金,若時間長達7年,預備金最好提高到30%。

為避免回國後償還負擔過重,鍾啟淦還建議上班族,最好自己準備一半左右留學費用。以最受台灣人歡迎的MBA學位來說,往往需要2~4年以上工作經驗才能申請到好學校,所以,你其實可以在踏出社會的同時,就雙軌並進留學夢。

留學基金怎麼存?

以1個月薪3萬出頭的上班族為例,扣掉1萬5千元的日常支出,再加上2個月的年終獎金,還是要3~5年才能存到百萬留學基金,在這段期間,應該如何做適當資產配置,讓這筆錢不至於縮水?

鍾啟淦建議可以朝兩個方向進行,讓你進可攻、退可守:

美元定存

目前台灣留學還是以美國為最大宗,美國利率目前仍在高檔,在台灣定存利率可達5%左右,這筆「保證收益」十分誘人。

國人對於美元定存的一大疑慮在於美金兌亞洲貨幣趨貶,但如果預計前往美國進修,自然不需要擔心這一點,可以放心把部份資產放在美元定存等待增值。

定時定額基金

留學基金非退休理財,可能短時間內就會動用到這筆錢,所以投資時宜以「謹慎」、「紀律」為最高指導原則,同時還要考慮目標金額,以及你有多少時間存到這筆錢。

先 設定預定留學基金和可能報酬率,倒推回去,每個月該存多少錢,就很清楚了。假設月存1萬5千元,只要7%的年報酬率就可以在5年內達成目標,而以表現穩定 的全球型股票基金來說,6%~8%的年報酬率其實非常合理;若願意冒較高風險追求15%的年報酬率(通常為區域型股票基金),只要月存1萬1千元,5年後 就可接近百萬。

摩根富林明投信行銷企劃部經理劉玲君建議,平時以定期定額的方式投資基金,遇有閒錢及年終領獎金時介入單筆投資。

至於投資標的,劉玲君建議,可以從「穩定性」和「趨勢性」兩個原則下手,以她自己為例,像新興東歐這類內需和人民消費成長的市場,她早有布局,但前提是,投資的是她真正有研究的市場,「市場不要做太多,到時候滿手股票,反而無法掌握出場的timing(時機)。」

邊讀書也可以邊賺零用金

除了出國前努力開源節流,在實踐出國夢的同時利用工讀賺錢,也是不錯的方法。別急,這兒提到的工讀可不是要你到中國餐廳端盤子,而是巧用學生身分,多賺筆外快。

劉玲君在德州讀書時申請助教資格,這些零星收入對於開銷也不無小補,「省一些,其實可以cover一半以上的生活費,」聽起來還真不錯。

她 進一步解釋,國外大學的「助教」主要分為教學助理TA(Teaching Assistant)以及研究助理RA(Research Assistant)兩種類型,後者幫助教授處理研究相關行政事務,前者還要兼任大學部同學課業教學,每位教授會需要不同數量的TA及RA,端看教授個人 需求或各校規定而論。不論哪一種職務,她都相當鼓勵台灣留學生主動爭取機會,這不僅可以賺零用錢,更是強化人際網絡和建立人脈的機會。

只要肯主動爭取,這些小賺一筆的甜頭在校園中其實並不難找,去年從雷鳥國際管理學院(Thunderbird)拿到企業管理碩士回台灣的龍定翔,在學時投稿校內刊物,「最高紀錄一次拿了稿費75美元,」他十分得意。

出國在外,該保什麼險?

出國理財最後一道關卡在保險,這也是許多人常常忽略的,其實可以提早在國內就做好出國後的規劃。

一般來說,當地學校會要求學生投保保險,但歐美國家因為醫療費用高昂,保費也相對較貴,常見的學生保險雖然便宜,但提供的保障內容也比較陽春。

另一個不同在於,國外醫療險常常得過一定門檻才可以申請理賠,與台灣「實支實付」的原則相差甚多。

所以,如果考慮出國前就投保,「記得向保險公司索取一份英文合約書,」英國保誠人壽襄理盧彥志說,這份合約書給「未來的學校」,到當地時,就不用重複投保,診療時也要保留醫療診斷書和收費單據,以利後續理賠。

至於計畫短期遊學的上班族,除了最普遍的旅遊平安險,盧彥志建議,其實可以加保「海外突發疾病健康保險」。離家在外萬一水土不服或是其他急性病症,也有救援諮詢管道。

在選擇保險公司時,也要考慮保險公司在國外是否方便申請理賠,最好的指標就是該保險公司在當地是否有分公司,假若沒有,理賠就得委託家人處理,一來一往要多好幾道手續。

source [cheers] 2006.11

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: